今年上半年，個(gè)人住房貸款利率穩(wěn)步下行。最新數(shù)據(jù)顯示，今年6月新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率約為3.1%，較2018年下半年以來(lái)的高點(diǎn)下降約2.7個(gè)百分點(diǎn)，繼續(xù)保持低位。多家上市銀行負(fù)責(zé)人在近期舉行的2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，接下來(lái)將抓好系列政策落實(shí)，延伸住房金融服務(wù)鏈條，鞏固房地產(chǎn)市場(chǎng)止跌回穩(wěn)態(tài)勢(shì)。
房地產(chǎn)金融服務(wù)關(guān)系千家萬(wàn)戶，是一項(xiàng)內(nèi)涵豐富的生態(tài)系統(tǒng)工程，不是“發(fā)放貸款、賺取利息”這么簡(jiǎn)單。以消費(fèi)者購(gòu)房或租房的全流程需求為例：在服務(wù)初期，消費(fèi)者最迫切的需求是“去哪兒找房、哪個(gè)房子適合我”；在服務(wù)中期，消費(fèi)者要在一次性付款和分期付款之間作出抉擇；在服務(wù)后期，消費(fèi)者還將面臨裝修、購(gòu)置家電等消費(fèi)需求，而具體到每項(xiàng)需求，不同類型的消費(fèi)者又有著各自的差異化期待。
消費(fèi)者的全鏈條、個(gè)性化需求，就是住房金融服務(wù)改進(jìn)、優(yōu)化的方向。接下來(lái)，金融機(jī)構(gòu)要以住房生態(tài)為切入點(diǎn)，做精做優(yōu)金融服務(wù)，提升服務(wù)的可得性與易得性。
聚焦“找房難”，搭建平臺(tái)、共享信息。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如果能把找房、看房、支付這三件事合并為一件事，并通過(guò)統(tǒng)一平臺(tái)完成，那么將極大降低時(shí)間成本、提升消費(fèi)體驗(yàn)。在數(shù)字金融浪潮的推動(dòng)下，這個(gè)設(shè)想正在逐步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。目前已有部分商業(yè)銀行在手機(jī)銀行客戶端開設(shè)了選房專區(qū)，消費(fèi)者足不出戶就能提前了解房產(chǎn)詳情、周邊設(shè)施、價(jià)格走勢(shì)等信息。這項(xiàng)服務(wù)是商業(yè)銀行與品牌中介機(jī)構(gòu)合作的成果，前者有資金、有用戶，后者有房源、有人手，二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，不僅能讓彼此獲益，更能為消費(fèi)者解決痛點(diǎn)、創(chuàng)造價(jià)值。接下來(lái)，商業(yè)銀行可進(jìn)一步深耕優(yōu)質(zhì)合作渠道，包括但不限于住房公積金管理中心、房地產(chǎn)企業(yè)、房產(chǎn)中介等，在預(yù)售資金監(jiān)管、交易資金監(jiān)管等領(lǐng)域深化合作，切實(shí)保障資金安全，讓消費(fèi)者找房省心、買房安心。
問診“申請(qǐng)繁”，重塑流程、優(yōu)化產(chǎn)品。近年來(lái)，隨著房地產(chǎn)金融政策持續(xù)優(yōu)化，個(gè)人住房貸款“申請(qǐng)難”痛點(diǎn)已得到緩解，但“申請(qǐng)繁”問題依然存在。接下來(lái)，能否在確保合規(guī)、安全的前提下，讓“數(shù)據(jù)多跑路、群眾少跑腿”？為此，金融機(jī)構(gòu)可堅(jiān)持線上、線下兩條腿走路，重塑流程、優(yōu)化產(chǎn)品，尤其是抓住當(dāng)前二手房交易在住房交易總量中占比持續(xù)提升這一結(jié)構(gòu)性機(jī)遇，針對(duì)二手房的房源類型多、交易分布廣等特點(diǎn)，細(xì)化準(zhǔn)入條件、精簡(jiǎn)貸款材料、擴(kuò)展網(wǎng)點(diǎn)前端服務(wù)，用更加高效、便捷的服務(wù)贏得消費(fèi)者信任。
破解“配套少”，主動(dòng)授信、精準(zhǔn)對(duì)接。長(zhǎng)期以來(lái)，消費(fèi)者購(gòu)房后的一系列配套服務(wù)需求并沒有得到金融機(jī)構(gòu)的充分重視與挖掘，如裝修、購(gòu)置家具、購(gòu)買家電等，部分機(jī)構(gòu)沒有變坐商為行商，缺乏對(duì)各類消費(fèi)場(chǎng)景的深度挖掘。但值得注意的是，隨著一系列促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需政策組合拳落地見效，部分金融機(jī)構(gòu)開始主動(dòng)識(shí)別用戶的潛在需求，并主動(dòng)授信，用戶如需提款，可實(shí)現(xiàn)秒批秒貸。接下來(lái)，金融機(jī)構(gòu)可在充分尊重用戶意愿的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步挖潛住房消費(fèi)場(chǎng)景，借此完善住房金融生態(tài)布局。
在做精金融服務(wù)的同時(shí)，還要把好風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口。過(guò)去兩年，“高評(píng)高貸”現(xiàn)象一度存在，各家金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性，堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、融入場(chǎng)景、客群細(xì)分、模型迭代的智能化風(fēng)險(xiǎn)防控方向，在優(yōu)服務(wù)、防風(fēng)險(xiǎn)之間做好平衡。
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