??????? 我姓孫，今年45歲，我家的財務(wù)情況大體如下：老公在外企工作，月收入2萬元，公司投社保，每月房屋公積金3000元。我在私企工作，月收入2500元，公司投最低檔保險。兒子今年上高一。全家人無其它商業(yè)保險。
目前我們家有房產(chǎn)兩處，一處舊房，價值40萬元，一處新房，每月要還貸4100元(從2006年1月到2025年底）。車貸每月還款2700元，還要還18個月。家有存款10萬元，計劃用8萬元裝修房子買家具等，家庭支出平均每月6500元。請問，我們家該如何理財。
出場理財師 農(nóng)業(yè)銀行青島市分行 王明巧
理財分析：孫女士家庭處于成長期，現(xiàn)階段最大的支出是還貸，理財目標應(yīng)以加強保險保障、按時償還貸款和準備孩子的教育金為主。
理財規(guī)劃：第一，增加保險保障。孫女士家庭保險較為薄弱，應(yīng)該增加定期壽險、意外險、重大疾病險和終身壽險。由于孫女士的老公是家里的頂梁柱，在保額方面應(yīng)增加老公的比重。第二，合理安排資金，按時償還貸款。老公每月公積金3000元，可以每年提取一次用于專款專用還貸款，這樣每月從節(jié)余資金中提取3800元用于還貸款即可，其余可用于投資。第三，合理配置，穩(wěn)健投資，準備孩子的教育金和自己和老公的養(yǎng)老金。孫女士現(xiàn)有家庭資產(chǎn)10萬元，8萬元計劃裝修，年節(jié)余146400元，扣除保費后當年可投資資金為139400元，應(yīng)先預(yù)留家庭緊急準備金(六個月的準備金）80000元，余近6萬元進行投資。
出場理財師 光大銀行青島分行 戴雋
理財分析：該家庭現(xiàn)金流較好，達到了收支平衡。
理財規(guī)劃：第一，以租養(yǎng)貸，盤活固定資產(chǎn)。孫女士家中現(xiàn)有住房2套，其中一套每月需要歸還4100元的貸款本息，從理財學(xué)角度來看這兩套住房的實際價值尚未得到充分實現(xiàn)。我們建議將舊房出租，這樣不但輕松實現(xiàn)了以租養(yǎng)貸，盤活固定資產(chǎn)的理財目標。第二，建立科學(xué)的家庭理財投資組合。我們建議孫女士首先將3個月的收入盈余作為緊急備用金，以備不時之需。這部分資產(chǎn)可以采用貨幣基金形式存放；其次配置5萬元左右的安全性、收益較高的銀行信托類理財計劃；另外，采用基金定投方式，建立兒子的成長教育基金。每月可拿出3000元左右投資2～4只基金，適當提高資產(chǎn)的收益率。在做基金選擇時應(yīng)該注意種類的多樣化，投資期最好能設(shè)定在3年以上。第三，建立家庭無憂計劃。風險無處不在，對家庭更為重要。 |